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根據財團法人保險事業發展中心資料顯示,去年台灣保險密度在世界各國中名列前9位,不過,有沒有買對保險,需要檢視目前保單是否符合未來3至5年的需求。中國人壽副總經理蘇錦隆表示,不同的人生階段對保險保障的需求會隨之變化,例如單身時期與踏入婚姻建立家庭、子女長大獨立的空巢期所面對的家庭責任就有很大的不同,建議民眾不妨藉由歲末年初之際進行保單健檢。首先,要先確定保障金額是否足夠?建議可依投保目的來檢視保額,例如青壯族尚有家庭責任及房貸等,壽險保障就需涵蓋萬一不幸身故,需準備多少費用才能維持家庭正常運作;屆齡退休者則是家庭責任減輕,此時應該檢視退休後生活費及醫療保障額度是否足夠;規劃時可參考「雙十原則」,也就是保費支出應控制在年收入10分之一,保險金額則約是年收入10倍以上。其次,保障範圍是否符合需求?保險最基本功能就是保障與風險轉移,因此自身想要轉移的風險在哪,保障需求就到哪。例如三明治族想轉移的風險是家庭照顧責任、屆齡退休者希望能夠老有所養不需擔心退休金及老年醫療費用等,民眾可自我檢視需要轉移的風險,來找出每個階段的保障需求。第三,受益人設定是否符合自身所負擔的扶養責任?隨著人生階段不同,所需負擔責任的對象都可能改變,例如單身族需負起奉養雙親責任,已婚族則是增加配偶及子女的家庭責任,因此建議民眾在婚姻關係有變動或家中成員異動時,記得受益人依現況適時調整。最後,投保資料是否有變更?除了從大方向來檢視保單,也不要忽略應注意的2個細節,首先檢查繳費管道是否暢通,例如使用保費轉帳的帳戶是否仍為常用帳戶、使用信用卡繳費的信用卡是否仍為有效卡等,以免錯過繳費期間;再來則是職業若有異動時記得通知保險公司,避免意外險理賠或其他相關權益受到影響。蘇錦隆建議,以現在熱門的退休議題為例,不是只有屆齡退休者才需考量,青壯年族群更可提早準備,為自己規劃樂退藍圖。以近來受民眾青睞的利率變動型保單為例,兼顧保險保障需求與穩健累積資產的功能,就相當適合做為退休規劃的工具?
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